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江西会昌县:论小额担保贴息贷款的“喜”与“忧”

时间:2018-07-20 14:08:43

  从2012年小额担保贴息贷款政策实施10年以来,各地紧紧围绕扶持创业促进就业这条主线,大胆创新,积极作为,不断提升工作质量、服务水平,形成了“贷得出、用得好、收得回、效果佳”的良好局面,走出了各具特色的小额担保贷款之路,为当地扩大就业、改善民生和促进经济社会协调发展发挥了重要作用。近年来发放贷款迅猛增长,势头强劲,扶持了一大批失业人员走上了自主创业的道路,也积极带动了当地剩余劳动力就业。谓之“喜”。

  一“喜”是促进了创业。2002年国家刚实行小额担保贴息贷款政策时,因扶持的对象仅限于下岗工人,各地就业部门对银行业务也生疏怕担风险,畏首畏尾;银行方面则看不上小额贷款,造成小额贷款有价无市。这种状况持续到2008年。2008年以后,随着国家政策的几次调整,扶持对象从下岗工人到大学毕业生、退伍军人直至返乡农民工,到现在几乎覆盖了所以失业人员,银行部门之间也在竞争,各地出现了竞相争取中央贴息资金的现象,小额担保贷款一下成了香饽饽,大家纷纷出台新政策,大胆创新,贷款金额不断上调,放贷金额可以用突飞猛进来形容。就拿江西省来说,2012年全省发放小额担保贴息贷款92个亿,超出任务42个亿,赣州市2012年小额贷款发放任务为6个亿,但实际发放却超过13个亿,目前贷款余额18个亿。发放出去的贴息贷款大大降低了创业者的创业融资成本,缓解了资金紧张的局面,增强了发展后劲,无疑对广大失业人员实现成功创业带来了正能量,许多人还由此成为了当地成功扶持创业的典型,走上了一条致富道路,也催生了小贷业务的壮大。

  二“喜”是带动了就业。创业者在创业的同时,他本身也实现了就业,而且在创业的阶段,每一个创业者基本上都会带动一部分人就业,特别是二次扶持和组织起来经营的创业人员,在其申请贷款时就要求带动就业人员3人以上,小企业贷款要求带动20人以上。意味着每扶持一户创业者平均带动就业人员在2人以上,如赣州市会昌县2012年扶持1311人创业,直接带动了3200多人就业。对缓解当地就业难起到了很好的杠杆作用。

  但是由于近年发放贷款增幅较快,中央贴息资金额度有限,资金缺口越来越大,小额担保贴息贷款呈现了难以为继的迹象。谓之“忧”。

  就拿江西省来说,2009年以来,在省、市担保中心的领导和部署下,江西省小额担保贴息贷款发放总量迅猛增长,2012年发放贷款92个亿,超出计划42个亿,2013年预计全省贴息资金缺口2个多亿;而赣州市即使今年不放款,2013年全年约需贴息资金1.44亿元,而2012年省下拨给赣州市的贴息资金只有8400万元,今年省担保中心按照“贴息资金不高于去年”的要求下拨,那么仅贴息资金就有6000多万元的巨大缺口。赣州市的一个县城如会昌县2012年创历史新高,发放超过8000万元。小额贷款余额为1.36亿元,今年不放款的情况下经过测算,全年共需要贴息资金1066万元,贴息资金缺口将近600万元。各地中央贴息资金需求量突涨,远远超出了贴息资金预算,由往日的结余变为现在的入不敷出。这庞大的数字该如何消化还是未知数。如果今年还要继续发放贷款,势必造成明年更大的贴息资金压力。

  这种现象是如何造成的呢?笔者认为究其原因有三:

  一是一些省、市对中央贴息资金的意识存在些许偏差。刚实行小额担保贴息贷款政策的时候,各省普遍不敢用或省着用,中央贴息资金结余很大。2009年以后,大家为了争取到更多的中央贴息资金,纷纷出台自己的政策,有些甚至突破了中央的政策,贷款发放量暴增,又没有做好充分详实的测算,对中央贴息资金来源估计过高,以至于贴息资金紧张的局面凸显。

  二是部分省、市政策导向可能起了误导作用。近几年,很多省、市级都是认为小额担保贴息贷款政策要用好用活,做到能放尽放,应贴尽贴,不管贷出多少,中央都会下拨贴息资金。以至于各地竞相争着放款,越多越光荣,越成为大家学习的榜样。榜样为了保住先进旗帜,发放总量连年增长,最终造成恶性循环,原来的贴息资金没有解决,新的贴息资金又大大增加,严重地加重了贴息资金的负担。最终中央贴息资金成了画饼充饥,巨大的贴息资金窟窿如何填补尚没有满意的答案。

  三是各地担保基金与贷款发放比例失调。按照小额贷款的规范要求,中央贴息资金是按照担保基金与贷款发放达到1:5的比例来具体测算各地所需要的贴息资金,也就是说担保基金越多争取到的贴息资金也越多。但是省、市、县当前远远超过了这个合理比例,担保基金存在严重不足,很大程度影响了中央贴息资金总量的争取;同时,银行部门超比例发放贷款现象普遍,也积极要求就业部门增加担保基金。

  鉴于目前贴息资金严重紧缺的严峻形势,各地已经意识到资金紧张带来的不利,赣州市就业局率先在全省各地市中作出了反应,于2月21日下发紧急通知,全市暂停发放小额担保贴息贷款并专程赴省担保中心汇报情况,但省担保中心的领导暂时也无能为力,要当地自己想办法消化或等待中央是否有新的政策。

  有什么办法才能缓解贴息资金紧张的局面,我认为一是各地在下达放贷计划时不要盲目追求数量,全国一盘棋做好调控,合理分配好中央贴息资金;二是尽量增大发放小企业贷款的比例,贴息金额较少,不放或少放担保贷款,有利于缓解今明两年的贴息资金压力;三是把两年期限贷款改为授信两年一年一贷;四是将原先定的贴息利率上浮3个百分点改为上浮2个百分点五是能否放开政策,失业保险金结余数巨大,可以考虑拿出一部分来作为贴息资金使用。(会昌县劳动就业局 谢石友)