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中国首个网贷平台收费标准出台

时间:2018-02-06 12:01:33

  江苏省互联网金融协会日前推出了《P2P平台企业收费规定指导意见(征求意见稿)》,这也是全国范围内的首个网贷平台收费标准。业内人士指出,无收费标准妨碍行业发展,收费标准的透明有利于投资者明明白白投资,但网贷行业市场竞争激烈,具体的标准是否完全统一还有待商榷。

  首个网贷平台收费标准出台

  江苏省互联网金融协会秘书长陆珉峰近日表示,此次出台的网贷平台收费标准,涉及3种P2P模式及其运营的各个流程环节。

  据悉,这份首次出台的网贷平台收费标准中包括平台收入来源和成本支出两方面。其中,平台收入来自借款管理费、利息管理费和会员管理费。具体而言,纯粹的信息中介平台借款人的借款利率在最高利率限制下由自己设定。提供担保的平台相应增加了担保费收入,大约为借款金额的3%。债权转让模式的平台能够获取一定利差收益,也相应地承担着对融资方的资质审查与资金监督责任。

  此外,平台的支出费用主要包括平台构建、网站推广、网络借贷服务费。其中,宣传推广成为平台的主要支出。

  增加行业透明度

  收费标准公开有利于改变网贷行业无序收费现状,对全国P2P企业起到一定的规范作用。

  金融工场董事长魏薇对京华时报记者表示,该收费新规的出台将对全国P2P行业的规范起到指导示范性作用。寇权认为,意见稿公开收费情况,为投资人和借款人客观地了解和判断平台收费情况提供了有益参考,帮助投资者实现明明白白投资。

  开鑫贷副总经理周治翰表示,江苏出台P2P收费征求意见稿,体现了行业协会希望P2P平台能扭转亏损局面,实现可持续发展的良好期望。如果各平台都能理性反思,正规收费,这对行业无疑是一大利好。

  不过,王坤认为,网贷行业是充分竞争的市场,做出收费多少的规定肯定是不合现行法规的,但平台收入性质需要明确,需要账目清楚,公开透明应该是监管的方向。

  无收费标准妨碍行业发展

  记者统计发现,目前P2P网贷平台收费种类包括:借款人服务费、借款企业服务费、理财人服务费、合作伙伴收费、债权转让费用、会员费用以及各种充值、取现、逾期罚息、逾期管理等费用。

  邦帮堂董事长寇权对京华时报记者表示,P2P平台的收费项目主要有认证费、充值费、利息管理费、提现费、债权转让费、VIP费用等几项。而目前P2P业内普遍存在平台盈利模式单一、收费不统一的现象,没有标准的收费也阻碍了P2P行业的健康发展。

  收费标准的建立应该与业务模式挂钩。短融网CEO王坤分析称,统一收费的规则需要建立在业务规范和统一的基础上,就是业务模式和商业模式在行业需要有一致性,所以在网贷监管政策没有出来之前收费规则也就无法统一。“目前的网贷平台有的是纯中介,有的是债权转让,有的是资产包,这里面的业务模式都不一样,收费本身的性质也不同,所以无法做出统一一致的规定。”

  平台烧钱营销局面难改

  目前各平台在推广宣传上开启“烧钱”模式,致使平台获客成本过高,导致很多借款企业实际仍需承受较高的借款利率,甚至被业内分析人士指责,收费高度依赖交易规模等原因导致行业处于整体亏损状态。

  上述收费指导规定征求意见稿提及,平台要实现盈亏平衡须达到4800万元的月成交额、57600万元的年成交额的业绩水准。而目前仅有42家平台处于该平衡点之上,90%以上的平台仍在亏损状态。

  在魏薇看来,P2P平台亏损原因主要有两个,一是某些平台受制于平台的运营能力和战略决策,对于推广渠道精准度的把握和对投资人真实需求的了解不够;二是由于平台资产获取能力和风控存在短板,由项目坏账导致企业亏损。

  P2P平台是否能够实现盈利,不仅受制于宏观政策和市场环境,更多还依赖于其自身在策略、运营、资产等多方面的综合能力。

  周治翰认为,平台搭建、风控、市场推广等方面的问题,是企业需要根据自身实际研究解决的问题,同时关于收费方面的规定也不具有强制性,所以要扭转绝大多数P2P的亏损局面还有个过程。

  对于投资者影响不大

  目前主流P2P平台的平均年化收益可达9%-13%,对普通个人投资者而言有较高的吸引力。但对于投资者而言,利息管理费、借款管理费、会员管理费等方面的支出是否损害他们的利益甚至引发撤资情况?

  魏薇表示,对普通投资人而言,新规明确了平台可以收取投资人收益的一部分作为利息管理费用,将一定程度影响其收益。P2P依然是投资人获得较高收益并使资产保值的优质途径。所以总体而言对投资人的影响不大。

  王坤表示,“投资人其实会计算整体的投资回报率,所以客户最后会在各个平台的收费模式和利率上做平衡选择,收费本身并不是问题。”

  《P2P平台企业收费规定指导意见(征求意见稿)》

  为促进江苏省网贷行业的健康发展,规范网贷平台的经营行为,保护网贷企业和投资者双方的合法权益,依据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,现对江苏省内网贷平台提出以下意见。

  一、网贷平台取费基本原则

  1、透明公开

  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和“p2p十项监管原则”中均对网贷平台的信息披露提出明确要求,强调从业机构应当对客户进行充分的信息披露,及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息,促使从业机构稳健经营和控制风险。省互联网金融协会在《江苏省互联网金融协会网络借贷(P2P)平台信息披露指引》也明确了信息披露的具体内容。在取费标准上,网贷平台应本着维护企业利益以及投资者合法权益的原则,对取费项目,取费构成,取费标准等进行适当披露,提升平台的透明度,同时让广大投资者能更加客观的对平台进行了解和判断。

  2、科学计算

  网贷平台收益与交易规模成正比,为此,各平台在推广宣传上疯狂竞赛,纷纷开启“烧钱模式”,甚至企图以高息低费吸引投资者、扩大规模,致使平台前期的获客成本过高。网贷平台应科学、合理地制定其费率标准,前期应提高费率以减轻资金压力,为未来发来保留一定的盈利空间。P2P平台收费标准的制定既要充分考虑实际运营成本,也要兼顾到信贷风险与客户实际可承受程度。尽管提高平台利率或降低收费标准,可有效扩大平台规模、加快资金筹资速度,但利率需控制在筹资方的承受范围内,只有确保筹资企业能够正常运营的前提下,才能确保其履行借贷规则、及时还款。此外,随着互联网匹配技术的逐步应用,P2P平台将逐渐提高交易费在收入中的比例,减少甚至取消注册费用。注册费的减少或取消将会大幅增加平台用户,有效推动平台交易规模的增大,从而缩减自平台设立到盈利平衡的营运周期。

  二、网贷平台取费项目及标准

  合规经营、创造财富是企业主要社会责任之一,网贷平台取费要在覆盖成本支出的基础上尽可能达到利润最大化。

  目前我国P2P平台的营运模式有三类:

  1、纯粹的信息中介模式:该运营模式中,平台仅仅提供借贷信息汇聚与匹配服务,并不直接涉及交易或提供担保,主要为借贷双方的信息匹配与撮合服务,具有金融脱媒性。信息中介平台本身并不参与借款,而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由自己设定。作为最原始的运营模式,该类平台的盈利模式较为单纯,利润来源主要为两方面,即利息管理费与借款管理费。

  2、提供担保的网贷模式:目前,担保模式在我国网络借贷平台中占比最大,该模式特点为提供投资本金甚至利息的担保服务。对投资本金提供担保后,P2P平台以担保机构性质参与到交易过程中,已具有间接融资的本质。该类网贷平台服务内容更加丰富,包含客户挖掘、风控审核、担保服务与匹配借贷需求等等,不仅作为借贷交易的信息中介,还发挥着资金与风险中介的作用,是所有风险的聚焦点,相应增加了担保费收入,大约为借款金额的3%。

  3、债权转让模式:债权转让是指传统金融机构将其信贷资产利用互联网平台实现对外的分散销售形式,主要特点是金额标的更为零散、资金期限更为灵活。P2P网贷中的债权转让模式,即投融资双方并不直接发生债权债务关系,由第三方向借款人发放贷款,再通过第三方把债权转让给借款人,也可称为“多对多”模式。该类平台的操作步骤可简述为三部分:一,对第三方实施债权的资金标的拆分与期限错配;二,拆分、合并成类理财产品的债权包;三,向投资人宣传销售。债权转让模式通过第三方个人从根本上改变了借贷关系,形成了具有独特性、创新性的“多对多”债权关系。在该模式下,P2P网贷平台能够获取一定利差收益,也相应地承担着对融资方的资质审查与资金监督责任。

  P2P平台盈利模式有收入与支出两维度:其一,营业收入。当前国内网贷平台的收入来源主要为向借贷双方双向征收服务费,收费项目主要为三部分:利息管理费;借款管理费;会员管理费用。其二,成本支出。平台的成本支出主要包括平台构建、网站推广、提供网络借贷服务而产生的各项费用。除了在薪酬、租金等传统开支外,平台核心成本为推广宣传成本和第三方结算费用。

  根据省互联网金融协会调查数据显示,2015年9月,网贷行业利率为11.75%,月利率则为0.98%,盈亏平衡时月交易规模应为4801.53万元。网贷平台平均投资管理费率需达到7.86%以上,借款管理费率需达到1.59%以上,月利率需达到1.07%以上才能实现盈利。

  该月网贷成交额为1103.83亿,正常运营平台数为2935家,则平均融资额仅为3760.92万元。通过数据整理发现,处于盈亏平衡点之上的平台总数仅为42家,网贷行业正处于整体亏损状态。

  目前国内网络借贷行业仍保持上升态势,平台总数与市场规模均持续增加,均表明其拥有极为广阔的盈利空间与发展前景。而网贷平台整体实际上呈现亏损状态,与其蓬勃发展趋势相悖,主要由于三个方面导致:首先,获客成本日趋上升,前期过度烧钱宣传。其次,网贷平台风控水平不完善,坏账率难以有效控制。最后,收费以服务费为主,高度依赖交易规模。纯粹中介平台的收益与交易量呈高度正相关,与风险损失及坏账呈负相关,所以平台要实现生存发展则必须增大交易规模,同时要兼顾到坏账率的控制。

  我国P2P网贷平台盈利具有条件性,只有当交易总额达到一定规模时,才能弥补前期亏损、实现盈亏平衡。而国内网贷平台存有平台多而小、未形成规模效应、政策扶持力度欠缺、收费标准低、管理粗放等问题,在现行盈利模式下,难以实现平台的持续健康发展。

  网贷平台取费,需要做到有原则、有依据、有标准。要规范平台取费标准,明确平台取费性质,避免触碰法律红线,提高平台经营效率,提升客户对网贷平台的信任度,树立平台的正面形象,营造诚信规范发展的良好氛围。网贷平台可参照上述费率标准,结合自身业务开展和成本支出情况,合理制定各项取费。

  三、取费管理及禁止事项

  网贷平台应当在取费基本原则基础上,参考取费项目和标准,科学取费并规范管理,不得将客户资金与平台收费混合管理,不得违规收取平台提供服务以外的费用,不得提供监管许可以外的服务并收取相关费用,不得触碰监管红线变相吸收公众存款。